高利貸：被扭曲的貨幣流通
今年以來，銀行收緊銀根后，民間借貸進(jìn)入春天，以高利貸形式存在的民間借貸遍及沿海和內(nèi)陸，目前，一些地區(qū)的高利貸正如滾雪球一樣越滾越大，當(dāng)?shù)乩习傩占娂姲讯嗄甑姆e蓄拿出來放貸，而當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)則在高利息下茍延殘喘。
高利貸下的圈錢運(yùn)動(dòng)
自古以來，沒有人對(duì)高利貸有過褒揚(yáng)。有網(wǎng)民表示：“高利貸的存在就像是毒品，甚至是比毒品還要毒，毒品就他自己一個(gè)人死，而借了高利貸一家人都遭殃。”更確切地說，高利貸毀掉的不僅僅是一家人，而是一個(gè)個(gè)企業(yè)。
目前在我國，99%的企業(yè)是中小企業(yè)，他們對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品的開發(fā)，他們是借高利貸的主體。
中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2010年新增人民幣貸款以外融資6.33萬億元，占融資總量的44.4%，這意味著所謂銀信合作理財(cái)、地下錢莊、小額貸款公司、典當(dāng)行等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模已經(jīng)逼近半壁江山。
一位不愿具名的銀行界人士對(duì)記者說：“這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)放的一般都是高利貸，而由于所涉及的企業(yè)多，用圈錢運(yùn)動(dòng)來描述高利貸對(duì)中小企業(yè)利潤的收割一點(diǎn)不為過。”
進(jìn)入高利貸的中小企業(yè)，很少能起死回生。最近，山西有一位企業(yè)家出版了一本書叫《高利貸》，封面上寫著這句話：“綁架億萬債奴，吃垮無數(shù)企業(yè)。”
不僅如此，高利貸還圈老百姓的錢。一個(gè)典型的案例就是江蘇泗洪貧困縣，據(jù)CCTV《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》報(bào)道，從今年春節(jié)過后開始，忽然刮起了一股名為“放爪子”的放高利貸風(fēng)潮，石集鄉(xiāng)幾乎98%以上的村民都參與到了這場瘋狂的游戲當(dāng)中。今年5月底，這條瘋狂的“放爪子之鏈”，突然一夜之間斷裂，老百姓的血汗錢瞬間全都打了水漂。
泗洪縣官方數(shù)據(jù)顯示，泗洪民間融資占到了全縣融資總規(guī)模的85%以上。泗洪民間高利貸資金鏈的斷裂，使全縣老百姓遭受的損失保守估計(jì)也有上億元。這些錢都是普通民眾辛辛苦苦掙來的血汗錢，如今卻如泥牛入海，血本無歸。
被扭曲的貨幣流通
在現(xiàn)有的金融體系中，商業(yè)銀行特別是大中型商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，以銀行為媒介的間接融資是企業(yè)融資的一種主要方式。而出于貸款安全性和盈利性的考慮，大中型商業(yè)銀行盈利的天性就決定了它很難對(duì)中小企業(yè)融資給予足夠的重視。
而在我國，中小企業(yè)的數(shù)量占九成以上，深圳市銀監(jiān)局發(fā)布的首期中小企業(yè)運(yùn)營即金融服務(wù)指數(shù)顯示，約13%的企業(yè)融資難度很大，57%的企業(yè)存在一定程度的融資難題。
國家發(fā)改委對(duì)外經(jīng)濟(jì)研究所研究員張燕生表示，我們有最節(jié)儉的老百姓，老百姓把每一個(gè)銅子都節(jié)約下來放到銀行，也就是說我們不缺錢，但我們?nèi)卑堰@些錢分配到最有效、最合理地方的市場、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品。說到底就是目前的金融市場，金融體系和金融產(chǎn)品的發(fā)展存在問題。
記者了解到，目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展滯后，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的專門機(jī)構(gòu)很少，銀行常常以中小企業(yè)貸款監(jiān)控成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而不愿意放款，中小企業(yè)貸款的不良記錄影響了銀行的積極性。
在高通脹、低利率的現(xiàn)實(shí)下，實(shí)際存款利率是負(fù)，很多老百姓也紛紛把錢拿出來放高利貸。而今年上半年以來，江蘇、浙江一帶的民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%，這正吸引著個(gè)人投資者將資金從銀行、股市、樓市及動(dòng)蕩不穩(wěn)的大宗商品市場中搬出來，投入“放貸”的生意。
有分析認(rèn)為，這客觀上扭曲了貨幣正常的流通渠道，影響了人民銀行作為央行行使利率、存款準(zhǔn)備金率等常規(guī)的抑制通脹手段的效果。
貨幣流通需頂層設(shè)計(jì)
要解決高利貸對(duì)貨幣流通的扭曲，貸款難、融資難是首要問題，銀行界人士指出，應(yīng)該建立健全一個(gè)完善的金融體系，對(duì)民間資本貸款應(yīng)該疏導(dǎo)，需找到既有利又無害的流通途徑。
記者了解到，為解決中小企業(yè)貸款難的問題，我國從2008年就開始了小額貸款公司的試點(diǎn)，它的定位非常明確，也就是為中小企業(yè)支持“三農(nóng)”等方面提供小額貸款。
但溫州市工商局近日對(duì)小額貸款公司的一次摸底結(jié)果顯示，23家小額貸款公司現(xiàn)有注冊資本金52.2億元，銀行融資25.1億元，兩者總和為77.3億元，而全市貸款額已經(jīng)達(dá)到84.4億元，小額貸款公司普遍面臨錢荒。
問題在哪里？業(yè)內(nèi)人士指出，我們在制度設(shè)計(jì)的時(shí)候，它只貸不存，那么它沒有吸收存款的功能，只可以得到一些融資，但是它的融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%。而且，民營資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，理論上和政策上都沒有問題，但實(shí)際操作起來卻非常困難，因?yàn)橛泻芏喔叩拈T檻。
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